Welcher Kredit für welche Ziele
Die Wahl des geeigneten Darlehens ist bei der Immobilienfinanzierung von entscheidender Wichtigkeit. Patentrezepte gibt es nicht. Vielmehr sollte man sich darüber im Klaren sein, wie viel Fremdmittel insgesamt aufgenommen werden müssen und zu welchem Zeitpunkt man schuldenfrei sein möchte.
So gestaltet es sich manchmal mühsam, aus der Vielfalt an Kreditangeboten auszuwählen, denn der Effektivzins allein sollte nicht das ausschlaggebende Kriterium sein.
Denn in einigen Fällen ist es sinnvoller, einen höheren Effektivzins zu akzeptieren, wenn die Laufzeit der Nutzungsdauer des zu finanzierenden Vorhabens besser entspricht.
Auch unterschiedliche Tilgungsformen sollten im Focus des Darlehensnehmers stehen. Zu den meist genutzten gehört das Abzahlungsdarlehen. In vereinbarten raten werden monatliche oder vierteljährliche Rückzahlungen vereinbart, wobei die jährliche Zinszahlung den bereits gezahlten Raten entspricht.
Beim Amortisations- oder Annuitätendarlehen wird die Kreditsumme in festgelegten Annuitäten zurück gezahlt. Diese beinhalten über die gesamte Laufzeit gleich bleibend hohe Zins- und Tilgungsanteile, was die Rückzahlung planungssicher gestaltet.
Durch die fortlaufende Tilgung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil kontinuierlich ansteigt. So muss nach Abzug der jährlichen Tilgung nur noch die verbleibende Restschuld verzinst werden, während gleichzeitig die Tilgungsbeträge um die eingesparten Zinsen ansteigen.
Bei einem endfälligen Darlehen muss der Kreditnehmer sein Darlehen komplett am Ende der vorher festgelegten Laufzeit zurückzahlen. Diese Darlehensform ist demjenigen zu empfehlen, der gewährleisten kann, am Ende der Laufzeit auch entsprechend liquide zu sein. Dies ist dann meist der Fall, wenn eine Anschlussfinanzierung als gesichert gilt, oder der Kredit über eine Lebensversicherung getilgt werden kann.
Der Darlehensnehmer auch zudem auch die Möglichkeit, zwischen einem festen und einem variablen Zinssatz zu wählen. Entscheidet er sich für einen festgelegten Zins, gilt dieser über die gesamte Zinsbindungsfrist als verbindlich. Neben der Planungssicherheit einer langen Zinsbindung hat der Kreditnehmer auch die Möglichkeit, sich einen aktuell günstigen Zins über Jahre oder gar Jahrzehnte zu sichern. Dies ist dann der Fall, wenn in naher Zukunft mit einem Anstieg der Zinsen zu rechnen ist.
Autor: Robert Jacobi 12.03.2007
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